最高法出臺司法解釋規(guī)范民間借貸 利率超36%無效

制圖/鄭萌

制圖/鄭萌

企業(yè)之間允許借貸，民間借貸利率超36%無效……最高法6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。

【亮點一】

界定民間借貸范圍

該司法解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為”。

這個界定體現(xiàn)了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍，從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機構(gòu)間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機構(gòu)進行了區(qū)分。

【亮點二】

劃定民間借貸年利率紅線：

24%和36%

在此之前，民間借貸年利率上限以銀行同類同期利率4倍為參照。

該司法解釋規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果約定利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

該司法解釋明確，預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸，對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。

【解讀】

超36%有權(quán)要回多付利息

最高法審委會專員杜萬華解釋說，年利率24%是民事法律應(yīng)予保護的固定利率；超過36%則是無效區(qū)，這也是對1991年“司法解釋”的重大修改，在利率無效的情況下，是可以要求返還的。

“介于年利率24%％和36%之間的利息，也是不受法律保護的。但如果借款人已經(jīng)付了這部分利息，之后又反悔要求償還，法院同樣會駁回。”杜萬華說，如果當(dāng)事人愿意自動履行，法院也不反對。

【亮點三】

允許企業(yè)之間融資

根據(jù)該司法解釋規(guī)定，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。企業(yè)之間為了生產(chǎn)經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法相關(guān)規(guī)定，法院應(yīng)予認定。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護。

同時，企業(yè)因生產(chǎn)經(jīng)營需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效。

【背景】

杜萬華表示，最高法于1991年頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》對民間借貸主體僅限于至少一方是公民（自然人），而對于企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，按照規(guī)定，一般以違反國家金融監(jiān)管而被認定為無效。

但現(xiàn)在企業(yè)進行民間借貸或者相互之間拆借資金成為融資的重要渠道。但為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無效的規(guī)定，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個人名義借貸等方式進行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。

根據(jù)目前實際情況，最高法經(jīng)研究認為，對于企業(yè)之間的民間借貸應(yīng)當(dāng)給予有條件的認可。這一規(guī)定不僅有利于維護企業(yè)自主經(jīng)營、保護企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾。

【解讀】

解禁企業(yè)間借貸≠全面放開

杜萬華表示，允許企業(yè)之間融資，絕非意味著可以對企業(yè)之間的借貸完全聽之任之、放任自流，“生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)從事經(jīng)常性放貸業(yè)務(wù)，必然嚴重擾亂金融秩序，造成金融監(jiān)管紊亂。該司法解釋專門對企業(yè)間借貸應(yīng)當(dāng)認定無效的其他情形作出了具體規(guī)定。”

杜萬華說，“如果作為生產(chǎn)經(jīng)營型企業(yè)不搞生產(chǎn)經(jīng)營，變成專業(yè)放貸人，把錢拿去放貸，甚至從銀行套取現(xiàn)金放貸，行不行？這不行。該司法解釋專門規(guī)定，這樣合同就會被認定為無效。如果企業(yè)向別的企業(yè)借貸，或者向職工集資，這些錢本來為了生產(chǎn)經(jīng)營需要，你不投，拿去放貸，即使無利也會被認定無效。”

【聲音】

可能因此帶來

相應(yīng)的訴訟糾紛

廣州e貸監(jiān)事長朱青山表示，從某種意義上來說，該司法解釋意義重大。關(guān)于民間借貸的司法規(guī)定，在這之前一直沿用的是1991年的司法規(guī)定。那個時候，中國還沒進入司法經(jīng)濟環(huán)節(jié)，管得比較死，貸款利率只能在銀行同期基準利率的4倍以內(nèi)，不承認企業(yè)和企業(yè)之間的借貸。

現(xiàn)在最高法的司法規(guī)定，是一個全方位的改革。首先，民間借貸的范圍一下子拉寬了好多，從原來的只認定個人對個人，到現(xiàn)在企業(yè)對企業(yè)也可以。其次，這是利率市場化改革的一部分，使得原先非法的借貸合法化，困擾多年的借貸與高利貸之間的區(qū)別清晰了。而民間借貸的合法化帶來的影響，就是增加了市場的資金供應(yīng)。

網(wǎng)貸之家相關(guān)專家則表示，該司法解釋可能會對民間借貸造成較大的影響。在民間借貸實操過程中，的確存在不少綜合利率超過36%的情況，36%這條線的明確，會使高息借貸關(guān)系中借款人有權(quán)要求返還超出部分，并可能因此帶來相應(yīng)的訴訟糾紛。

回放

民間借貸糾紛大幅上升

自1991年最高法頒布過《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》以來，民間借貸在最近20多年的時間里迅猛發(fā)展，民間借貸糾紛也大幅上升。

2011年全國法院審結(jié)民間借貸糾紛案件59.4萬件；2012年審結(jié)72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結(jié)85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結(jié)102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經(jīng)審結(jié)52.6萬件，同比增長26.1%。

目前，民間借貸糾紛已經(jīng)成為繼婚姻家庭糾紛之后第二位民事訴訟類型，訴訟標(biāo)的額逐年上升。

國家逐步放開民間投資

2010年5月，國務(wù)院出臺鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的“新三十六條”；2013年7月20日起，央行全面放開貸款利率管制，并于同年10月推出貸款基礎(chǔ)利率機制；2013年11月，黨的十八屆三中全會提出深化金融體制改革的總體目標(biāo)；2015年全國兩會上，國務(wù)院總理李克強提出圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟推進金融改革的目標(biāo)。這些舉措為司法解釋的制定發(fā)揮著方向性指引作用，確保了司法解釋的內(nèi)容符合時代發(fā)展的要求。

2013年1月，最高法公布民間借貸司法解釋征求意見稿，兩年來經(jīng)審委會五次專題討論，終于通過了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。

（據(jù)新華社、中國法院網(wǎng)、《新京報》、《第一財經(jīng)日報》等）